Chrání váš příjem a vaši rodinu před finančním krachem. Pokud kvůli vážné nemoci, úrazu nebo smrti vypadne váš příjem, pojistka zajistí, že bude z čeho platit složenky i hypotéku a udržíte si životní standard.

Cena je velmi individuální – závisí na vašem věku, zdravotním stavu, profesi a výši krytí. Smysluplně nastavené životní pojištění se průměrně pohybuje mezi 1 000 a 2 500 Kč měsíčně. Doporučuje se do něj dát zhruba 3–5 % čistého měsíčního příjmu.

Právě teď, dokud jste mladí a zdraví. Čím jste mladší, tím je pojištění výrazně levnější. S věkem navíc přibývají zdravotní neduhy, kvůli kterým by vám pojišťovna v budoucnu mohla dát výluky, nebo by vás už vůbec nepojistila.

Krytí je rozsah vaší ochrany – na jaká rizika a na jaké částky jste pojištěni. Správné krytí se nesoustředí na drobnosti, jako je zlomený prst, ale na velká rizika, která dokážou zničit život: invalidita (z nemoci i úrazu), závažná onemocnění, trvalé následky úrazu a smrt.

Výluky jsou situace, na které se pojištění nevztahuje a pojišťovna při nich neplatí. Typicky jde o zdravotní problémy, které jste měli už před sjednáním smlouvy, úmyslné sebepoškození, události pod vlivem alkoholu či drog nebo extrémní a nenahlášené rizikové sporty.

Pojišťovna potřebuje ocenit riziko, které vaším přijetím bere na sebe. Podle dotazníku určí, zda jste zdraví (standardní cena), máte rizika (cena s přirážkou nebo výlukou), nebo jste nepojistitelní. Pravdivé vyplnění je zásadní – pokud něco podstatného zatajíte, pojišťovna vám při pojistné události odmítne plnit.

Nejprve vaši invaliditu a její stupeň posoudí a schválí stát, konkrétně posudkový lékař ČSSZ na základě vašich lékařských zpráv. Jakmile vám stát invaliditu přizná a vydá o tom rozhodnutí, doložíte ho pojišťovně a ta vám na jeho základě vyplatí sjednané peníze.

Pojištění je váš ochranný štít: zajišťuje, že nepřijdete o to, co máte dnes, když přijde průšvih. Investice jsou váš motor: budují majetek a svobodu do budoucna. Bez pojištění byste při vážné nemoci museli své investice předčasně a nevýhodně vybrat. Jedno chrání druhé.

Rizikové pojištění kryje jen rizika (smrt, invaliditu, nemoc, úraz) a celé pojistné jde na ochranu – je proto levnější a přehlednější. Investiční životní pojištění navíc část pojistného investuje, ale za vyšší poplatky než samostatná investice. Dnes většinou doporučujeme oddělit: kvalitní rizikové pojištění a vedle něj investovat zvlášť.

Ano, a měli byste. Smlouvu jde během trvání měnit – navýšit nebo snížit pojistné částky, přidat či odebrat připojištění, změnit obmyšlené osoby. Typickými důvody jsou hypotéka, narození dítěte nebo změna zaměstnání. Při navýšení krytí pojišťovna obvykle znovu posoudí zdravotní stav.

Ano, smlouvu můžete kdykoli vypovědět, zpravidla s výpovědní lhůtou šest týdnů ke konci pojistného období. U rizikového pojištění tím jen přestane platit ochrana. U smluv s investiční složkou dostanete odkupné, které bývá v prvních letech výrazně nižší než zaplacené pojistné. Před ukončením je proto lepší smlouvu upravit než zrušit.

Nabídku stavíme z produktů Generali České pojišťovny, UNIQA, Kooperativy, NN, Allianz, Simplea a MetLife. Každá je silná v něčem jiném – například NN v pracovní neschopnosti, Kooperativa v invaliditě, UNIQA v poměru ceny a výkonu – a podle vaší situace vybereme tu, která sedí nejlépe.

IOLDP je informativní osobní list důchodového pojištění – váš „důchodový výpis“ od ČSSZ s přehledem odpracovaných let a historických výdělků. Stát z něj počítá, kolik by vám poslal na starobním, invalidním nebo pozůstalostním důchodu. Při sjednání pojistky díky němu nastavíme krytí přesně na míru: pojistka dorovná jen ten výpadek příjmu, který už nepokryje stát.